O Seguro de Vida Crédito Habitação é uma solução necessária e solicitada pelos bancos aquando da aprovação do crédito à habitação.
Deve estar a perguntar-se: afinal, o que é o seguro de vida? Considerado um recurso adicional de segurança financeira, este seguro tem como objetivo garantir que, em caso de imprevistos graves como morte ou invalidez do segurado, a dívida do crédito habitação seja liquidada, evitando que familiares ou herdeiros assumam essa responsabilidade.
A solução, além de proporcionar tranquilidade para toda a família, é frequentemente exigida pelas instituições financeiras como uma condição para a aprovação do financiamento imobiliário. Esta exigência visa assegurar que, em situações adversas, o imóvel financiado não se torne um encargo financeiro insustentável para a família do segurado.
As coberturas oferecidas por este seguro podem variar, incluindo não apenas a amortização total ou parcial do capital em dívida em caso de falecimento, como também a proteção em situações de invalidez total e permanente. Ou seja, garante-se a continuidade do património familiar e a segurança do lar.
Ao escolher um Seguro de Vida Crédito Habitação, é importante ter em consideração o valor do crédito, o prazo de pagamento, a idade e a saúde do segurado, assim como as especificidades das coberturas oferecidas. Contar com a orientação de um mediador de seguros experiente como a Famasegur é decisivo para que possa selecionar a apólice mais adequada. Desta forma, garante uma proteção completa e eficiente para o património familiar.
Continue a ler o artigo e conheça as garantias e vantagens deste seguro, assim como as formas de poupar ao contratar esta solução. Antes disso, descubra se este é ou não um seguro obrigatório e saiba quais os fatores que influenciam o prémio do seguro.
O Seguro de Vida Crédito Habitação é obrigatório?
Apesar de não ser obrigatório, nem todos os bancos permitem que se dispense este seguro. Isto, porque as instituições financeiras costumam exigir este seguro de forma a terem uma condição mínima para que o financiamento seja aprovado. Porém, não é obrigado a contratar o seguro providenciado pela própria instituição de crédito.
Caso o seguro seja uma condição necessária para o empréstimo, a instituição financeira deve informá-lo antecipadamente e aceitar outra apólice de seguro de vida, se porventura optar por contratar um seguro diferente. A única condição é que o seguro escolhido ofereça as mesmas condições e coberturas que são reivindicadas pelo banco.
Conheça os fatores que influenciam o prémio do seguro
Além de entender que este seguro pode ser um requisito de muitos bancos para a concessão do financiamento, é importante considerar os fatores que influenciam o valor do prémio, isto é, o valor que paga todos os meses. Quando escolhe um seguro, o valor do prémio é determinado por diversas razões, nomeadamente:
- A idade do(s) segurado(s);
- O capital seguro;
- As coberturas e as modalidades selecionadas;
- O número de pessoas abrangidas pelo seguro;
- O prazo do empréstimo;
- Os fatores de risco, ou seja, a profissão ou as doenças do(s) envolvido(s).
Estes são fatores cruciais, pois influenciam diretamente o risco que a seguradora assume ao oferecer a cobertura. Por exemplo, quanto maior a idade do segurado ou o valor do financiamento, maior tende a ser o prémio do seguro.
Por sua vez, quando falamos em capital seguro estamo-nos a referir ao valor que é pago pela seguradora (ou pelo banco, se for o caso) quando é preciso acionar uma cobertura. O capital seguro pode ou não ser atualizado consoante o valor em dívida.
As vantagens e garantias do Seguro de Vida Crédito Habitação
Com a recente introdução de isenção nos custos com o registo predial para jovens até 35 anos, em vigor desde 1 de agosto de 2024, a aquisição da primeira casa torna-se ainda mais acessível. Esta medida beneficia especialmente os jovens compradores, permitindo-lhes investir na aquisição de um imóvel destinado a habitação própria e permanente sem o encargo adicional dos custos de registo.
Aliando esta vantagem ao seguro de vida, é possível assegurar a tranquilidade e a proteção financeira necessárias para enfrentar imprevistos. Além disso, algumas seguradoras já estão a levar a cabo algumas campanhas com descontos no seguro de vida associado ao crédito à habitação para jovens até 35 anos.
Este seguro oferece uma série de garantias:
- Cobertura em caso de morte, na qual é feito o pagamento do capital seguro ao banco e o pagamento de capital remanescente, caso exista, aos restantes beneficiários;
- Cobertura por Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD), que garante o pagamento do capital seguro quando, por doença ou acidente, o segurado não é capaz de realizar a sua atividade profissional. Contudo, esta cobertura pressupõe que o segurado tem um grau de incapacidade total (não conseguindo o segurado exercer qualquer tipo de atividade);
- Cobertura por Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível (IDPAC), que, apesar de semelhante ao IAD, difere na medida em que pode ser acionado a partir de um grau de invalidez de 55%, não conseguindo o segurado exercer a profissão atual ou semelhante;
- Opções de cobertura complementar que incluem:
- Coberturas de morte por acidente e de filhos menores a cargo;
- Exoneração de pagamento de prémios em caso de incapacidade temporária absoluta para o trabalho por acidente ou doença, desemprego involuntário ou hospitalização.
Não obstante, o limite de idade de certas coberturas pode ir até aos 85 anos.
São também várias as vantagens que este seguro proporciona:
- Personalização e flexibilidade nas coberturas:
O seguro tem uma série de coberturas, que podem ser personalizadas mediante as necessidades e o perfil do segurado. Além das coberturas básicas, como a amortização total ou parcial do capital em dívida em caso de falecimento ou invalidez absoluta e definitiva, existe a possibilidade de acrescentar proteções complementares.
Estas opções podem abranger cobertura para doenças graves ou acidentes que resultem em incapacidade temporária, proporcionando um suporte financeiro extra em momentos críticos. A flexibilidade deste seguro permite ajustar a cobertura ao longo do tempo, refletindo as alterações no capital em dívida e nas necessidades da família;
- Estabilidade financeira e patrimonial:
Ao contratar o Seguro de Vida Crédito Habitação, está a proteger-se a si e à sua família, uma vez que, em caso de sinistro, preserva o património familiar – ou seja, não compromete o imóvel.
A possibilidade de revalorização automática do capital segurado mantém o valor da cobertura alinhado com a realidade do crédito, assegurando que a proteção permaneça adequada ao longo do tempo. Podemos dizer que este seguro oferece paz de espírito e contribui para a manutenção da estabilidade financeira e patrimonial dos segurados;
- Amortização do capital em dívida:
Em caso de falecimento ou invalidez total e permanente do segurado, esta solução amortiza o capital em dívida, para que os familiares não tenham de suportar os custos;
- Proteção do património familiar:
Este seguro assegura que o imóvel financiado continua a fazer parte do património da família, mesmo em situações adversas. Desta forma, não há necessidade de vender a casa para cobrir a dívida;
- Facilidade de contratação:
Hoje em dia, os bancos e as instituições financeiras facilitam a contratação deste seguro, integrando-o no processo de aprovação do financiamento;
- Manutenção da qualidade de vida:
Ao garantir o pagamento do crédito habitação, o seguro permite que a sua família possa manter a qualidade de vida, sem ser sobrecarregada com dívidas imprevistas.
Economia Inteligente: poupe no seu seguro de vida
Após conhecer as vantagens do seguro, é natural querer maximizar estes benefícios de forma economicamente eficiente. Com algumas estratégias simples, é possível ajustar o seguro para obter uma proteção adequada, enquanto se mantém atento aos custos.
Por isso, apresentamos-lhe duas dicas essenciais para poupar neste seguro, sem comprometer a qualidade da cobertura oferecida:
1. Compare as ofertas de diferentes seguradoras e escolha uma cobertura abrangente
Pode parecer contraditório, mas, por vezes, e como diz o ditado, “o barato sai caro”. Escolher o seu seguro de vida apenas com base no valor do prémio, optando por uma apólice mais acessível, pode não ser a melhor decisão. Por isso, reserve algum tempo para avaliar cuidadosamente todas as coberturas e exclusões de várias propostas. Analise os diferentes tipos de seguros disponíveis e verifique se contratar apenas a proteção mínima exigida pelo banco é realmente vantajoso.
Normalmente, a maioria dos bancos exige apenas o seguro de vida com cobertura de Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD). Contudo, é recomendável considerar a opção com a cobertura de Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível (IDPAC). Esta última opção exige um menor grau de incapacidade para ativar o capital segurado, oferecendo uma proteção mais abrangente.
Apesar de tudo, não se esqueça que é livre para contratar o seguro na entidade que melhor responder às suas expectativas e necessidades. O melhor seguro de vida é o que se adapta a si.
2. Peça simulações fora do seu banco
Apesar de ser comum contratar o seguro oferecido pelo próprio banco, esta nem sempre é a solução mais vantajosa em termos de custo-benefício. Aliás, desde 2009 que, para adquirir o crédito à habitação, não é obrigatório contratar o seguro à sua instituição bancária.
Por isso, procurar e estudar apólices de diferentes seguradoras pode ser mais viável a nível económico. Além disso, optar por um seguro independente do banco pode oferecer uma maior flexibilidade na escolha das coberturas e das condições do contrato.
O seguro de vida é a sua garantia para o futuro. A Famasegur dá-lhe o apoio necessário para que possa viver com a tranquilidade de saber que a sua família está protegida em caso de acidente. A nossa parceria com quase todas as seguradoras a nível nacional permite-nos ter uma oferta abrangente e personalizada. Faça já a sua simulação do seguro de vida.
